Det er et af de spørgsmål, som ofte kommer op midt i noget svært. Måske er der en sygdom, en skilsmisse, en drøm om at rejse eller en gæld, der er blevet for tung. Så begynder man at kigge på pensionsopsparingen og tænke: den ligger jo bare der, kan jeg ikke lige få den ud?
Det korte svar er ja, det kan man godt, men der er en pris ved det. Både i kroner, i skat og i det, du senere kommer til at have at leve for. Så det er sjældent en beslutning, man skal tage i en fart.
Lad os gå det igennem, så du selv kan vurdere, om det giver mening for dig.
Hvad betyder “før tid”?
Med “før tid” mener vi normalt før den alder, hvor din pension ellers ville blive udbetalt. For folkepensionen er det din folkepensionsalder. For din private pension er det den såkaldte pensionsudbetalingsalder, som typisk ligger tre år før folkepensionsalderen.
For nogle er det derfor allerede fra 64 år. For andre, der er født senere, ligger den ved 66. Det er ikke en fast alder for alle.
At tage sin pension ud før tid handler altså om at bede pensionsselskabet eller banken om at udbetale de penge, der ligger på ordningen, tidligere end den aftalte startdato.
Ja, det kan lade sig gøre, men det koster
De fleste private pensionsordninger kan opsiges og udbetales før tid. Det gælder både ratepensioner, livrenter og de gamle kapitalpensioner. Aldersopsparing kan også hæves før tid.
Prisen består af to dele.
Den ene er en afgift til staten. Hæver du en ratepension eller en livrente før tid, betaler du en afgift på 60 procent af det udbetalte beløb. Ikke almindelig skat på 40 eller 50 procent, men en afgift på 60. Det er meget. Aldersopsparingen har en lidt lavere afgift på 20 procent.
Den anden er det, du mister på lang sigt. Pengene får ikke længere lov at forrente sig i din ordning. Har du 400.000 kroner stående i 15 år, kan de vokse betragteligt. Hæver du dem i dag, forsvinder den vækst også.
Er du kommet forbi din pensionsudbetalingsalder, er det ikke længere “før tid”. Så kan du hæve pengene til almindelig skat uden den ekstra afgift.
Der er nogle undtagelser, hvor det bliver billigere
Der findes situationer, hvor du kan få hele eller dele af din pension udbetalt tidligere uden den store afgift. De vigtigste er:
– Alvorlig sygdom med kort forventet levetid. Er du så syg, at lægen vurderer, du har kort tid tilbage, kan du få dele af pensionen udbetalt til almindelig skat.
– Tab af erhvervsevne, hvor du er vurderet som varigt uarbejdsdygtig. Her træder ofte en forsikring på pensionsordningen ind, som løbende udbetaler et beløb.
– Fraflytning til udlandet i visse tilfælde, men her er reglerne komplicerede, og der er tale om afgifter.
Det er situationer, hvor det bør være dit pensionsselskab, du taler med først. De kender netop din ordning og kan sige, hvad der gælder for dig.
Hvad med folkepensionen? Kan den udbetales før tid?
Nej. Folkepensionen er knyttet til din folkepensionsalder. Du kan ikke bede staten om at starte den før.
Det, du kan gøre, er at søge førtidspension eller seniorpension, hvis din helbredssituation eller arbejdsevne kalder på det. Det er ikke det samme som at få folkepensionen udbetalt tidligere. Det er separate ordninger med egne regler.
Seniorpensionen er tænkt til dig, der har op til seks år tilbage til folkepensionsalderen, og som har en arbejdsevne på højst 15 timer om ugen inden for dit eget fag. Førtidspensionen er for dig, der varigt ikke kan forsørge dig selv.
Der findes også tidlig pension, som mange kender som Arnepensionen. Den er en anden vej, hvis du har mange arbejdsår bag dig.
Hvad koster det egentlig? Et eksempel
Sig, du har 300.000 kroner stående på en ratepension, og du vil have dem ud nu, ti år før tid.
Afgiften på 60 procent betyder, at du får 120.000 kroner udbetalt. Staten tager de resterende 180.000.
Var du gået til pensionsudbetalingsalderen og havde fået pengene ud som løbende ratepension, ville de blive beskattet som almindelig indkomst. Ved en gennemsnitsskat på 40 procent ville du sidde med 180.000 kroner efter skat. Oveni ville pengene have forrentet sig i de mellemliggende år, så det oprindelige beløb ville måske være vokset til 400.000 eller mere.
Forskellen er ikke lille. Det er derfor, rådgivere sjældent anbefaler tidlig udbetaling, medmindre der er en meget god grund til det.
Så hvornår kan det alligevel være det rigtige valg?
Der findes situationer, hvor det giver mening. For eksempel:
Du står med en dyr gæld, som spiser dig op. Renten på et kviklån er højere end det, du kan tjene på at lade pensionen stå.
Du er alvorligt syg, og du vil hellere bruge pengene mens du kan.
Du står i en akut situation, hvor alle andre veje er lukket. Så er dyrt bedre end intet.
I alle andre tilfælde er det værd at tale med en rådgiver først. Ikke banken, der har en interesse i, at pengene bevæger sig. En uafhængig rådgiver eller dit pensionsselskabs egen rådgivning kan pege på løsninger, du måske ikke selv har set.
Kort huskeliste
– Ja, de fleste private pensioner kan udbetales før tid.
– Ratepension og livrente koster 60 procent i afgift, aldersopsparing 20.
– Folkepensionen kan ikke tages ud før tid. Overvej i stedet førtidspension eller seniorpension.
– Sygdom og tab af erhvervsevne kan give bedre vilkår.
– Regn på tabet i forrentning, ikke kun afgiften.
En sidste ærlig bemærkning
Det her er både jura og økonomi, og reglerne ændrer sig løbende. Denne artikel er tænkt som en pejling, ikke som rådgivning i din konkrete situation. Kontakt dit pensionsselskab, en uafhængig økonomisk rådgiver eller Udbetaling Danmark, før du tager beslutningen. Der er meget at vinde ved en snak, når det handler om penge, der først skal bruges om mange år.